住宅ローンの最適な返済期間は？長短によるメリット・デメリットを解説

マイホームを購入する場合、住宅ローンを利用する方が大多数なのではないでしょうか。
その際、将来のことを考えてご自身に合った返済期間を設定することが重要なポイントとなります。
そこで今回は、住宅ローンの返済期間や、長い場合・短い場合のそれぞれの特徴を解説していきます。

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住宅ローン返済期間の上限とは？

住宅ローン商品のカタログなどを見てみると、「最長35年」という表示が多く見られますが、これは金融機関が決めた返済期間の上限であることを示しています。
ただし、なかには最長50年という期間で返済を続けられる商品も存在するのです。
こうした年数は、申し込み時の年齢によって変わってきます。
というのも、原則として金融機関では、80歳までに完済することを条件として住宅ローンを設定しているからです。
そのため、年齢が上がってからの申し込みでは、事実上の返済期間が短くなるため、審査は厳しくなっていきます。

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返済期間が長い場合のメリットとデメリット

住宅ローンの返済期間が長いと、毎月の返済負担が減りますので、家計のやりくりがしやすくなるのがメリットです。
浮いたお金を子どもの教育資金に使うことも可能ですし、家のメンテナンス費用などにとっておくといったやり方もあります。
さらには、住宅ローンは金利が比較的低いので、その分を自分たちで投資に回すことで、トータルではプラスの運用ができると考える方もいるでしょう。
一方で、返済が長いと、全期間にわたって支払う利息分がとても高くなるというデメリットがあります。
また、返済している間に家族の事情が変わったり、主な稼ぎ手が病気やケガなどによって収入源を失ったりというリスクも出てきます。
さらに家自体が災害などによって損壊した場合、ローンだけが残る可能性も捨てきれません。

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返済期間が短い場合のメリットとデメリット

一方で短い支払期間とするメリットとしては、利息も含めたトータルで支払う金額が少なくなるので、総合的な支払い負担が減るという点が挙げられます。
また、ローンの支払いから早期に解放されますので、心理的なストレスがなくなりますし、老後資金に回すお金も取り分けやすくなります。
そして、ローン申し込み時に確定する保証料は、返済期間が短いほど安くなる傾向にありますので、その点もメリットと言えるでしょう。
デメリットとしては、期間が短い分、毎月の支払額が増えますので家計が苦しくなる可能性もあります。
一括返済によって返済期間を短くすることはできるのですが、逆に途中から長くすることはできないので、期間設定の柔軟性という面ではデメリットとなってしまいます。

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まとめ

住宅ローンの支払期間は、35年程度を上限としていることが多いですが、年齢によっても変わってきます。
返済期間によって、毎月の支出額が変わってきますので、それぞれのメリット・デメリットを踏まえて検討するようにしましょう。
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