住宅ローンの借入可能額は何を基準に決まる？借入上限を上げるコツも解説

マイホームの購入は人生で1度きりになる可能性もあり、限られた予算の範囲内で可能な限り理想を叶えられる住宅を手に入れたいものです。
とはいえ、住宅ローンの借入可能額がどのような基準で決められているのかわかっていないと、住宅購入の判断がつきにくいでしょう。
そこで今回は、住宅ローンの借入可能額が決まる基準と借入可能額を上げる方法、住宅ローン全般の注意点を解説します。

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住宅ローンの借入可能額を決める基準

マイホームの購入時には多くの方が住宅ローンを活用しますが、住宅ローンで借りられる金額には上限（借入可能額）があります。
借入可能額は住宅ローンを借りる方によって異なり、とくに重要な基準として挙げられるのが年収です。
住宅金融支援機構の発表によると、住宅ローン借入額の平均は年収に対して7.3倍とされています。
さらに年収に占める住宅ローン返済額の割合を示す「返済負担率」や、住宅ローンを完済する年齢を表す「完済年齢」も加味しながら、具体的な借入限度額が決められます。

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住宅ローンの借入可能額（借入上限額）を上げる方法

結婚している場合など、住宅ローンの支払いに協力してくれる家族がいる場合は、複数人の年収を合算して住宅ローンを申請する「収入合算」の利用がおすすめです。
収入合算が難しい場合は、借入期間を可能な限り延ばすことで、先述した返済負担額を減らす手段も考えられます。
サラリーマンの場合、月々のローン返済にくわえてボーナス払いも考慮し、年単位の住宅ローン支払い額を増やすことで、借入可能額が上がる可能性があります。

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住宅ローンを借りるうえでの注意点

少しでも借入可能額を増やして、資産価値の高いマイホームを購入しようと考えている方が多いかもしれませんが、返済負担率をギリギリに高めるのはおすすめできません。
マイホームの購入後に支払うのは、土地や建物などの費用と利子を合算した住宅ローンや維持費だけではないためです。
たとえば、「固定資産税」や「都市計画税」といった税金は、マイホームを所有している限り毎年支払う必要があります。
また、マンションの場合は「管理費」「修繕積立金」がかかり、一戸建ての場合は将来の修繕に備えて貯蓄もしなければなりません。
これらの支出や老後費・教育費などの出費も見越した資金計画を立て、無理なく住宅ローンを返済しましょう。

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まとめ

住宅ローンの借入可能額は、年収や返済負担率、完済年齢によって異なります。
借入可能額を増やしたい場合は「収入合算」「ボーナス払い」などの対策を取り入れましょう。
ただし借入可能額ぎりぎりまで住宅ローンを借りてしまうと、返済計画に無理が生じる可能性があるため要注意です。
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